الجهاز
المصرفي.. مكوناته ، نشأته ، تطوراته
الجهاز
المصرفي ، البنوك التجارية ، البنوك المتخصصة ، الائتمان ، كلها مصطلحات تتداول و
قد تختلط ببعضها عند الكثيرين ، و في هذا الموضوع سنحاول أن نضع تعريفا دقيقا لكل
منها ، و الفرق بينها ، لتكون مرجعا موثوق به .
الجهاز المصرفي
..
تعريفة : عبارة عن البنك
المركزي ، والبنوك التجارية , و الحقيقة أن الجهاز المصرفي من الممكن أن يأخذ معنى
أوسع من هذا التعريف وهو أن يشمل البنوك المتخصصة . كذلك يتوسع
بعض الاقتصاديين في المعنى و يضيفون إليه : شركات التامين ، و بنوك الاستثمار . هناك من
العلماء من يطلق على الجهاز المصرفي (قطاع التمويل في الاقتصاد القومي ) .
أولا : البنوك
التجارية ..
تعريفها :هي مؤسسات
غير متخصصة ، تتعامل في الائتمان قصير الأجل
، بشكل غير متخصص . و يقصد هنا بكلمة "غير متخصص" بأنهم غير متخصصين فى نوع معين من
الائتمان , على عكس البنوك المتخصصة : مثل البنك الزراعي متخصص في نوع معين مثل
التعامل مع المزارعين و تقديم الائتمان المتعلق الماكينات الزراعية و المبيدات و حتى البذور , و أيضا يوجد الائتمان
العقاري التي تقدمه البنوك العقارية .
أما البنوك التجارية
غير متخصصة في قطاع معين فإن أكثر ما يميزها هو أنها تتعامل بائتمان قصير الأجل .
و حتى في
الحالات القليلة التي يغامر فيها البنك التجاري ، و يدخل مجال الائتمان طويل الأجل
، فإن ذلك يتم بحذر شديد .
ماذا يقصد بائتمان
قصير الأجل ؟
كلمة ائتمان تعنى
الثقة . الائتمان شخصي , والإيداع من أهم عوامل الائتمان .الائتمان يشمل ( الإيداع
– الإقراض –الاقتراض ) و القصير الأجل هو الذي لا يتجاوز العام .
تطور البنوك التجارية
؟
نشأ البنك التجاري
في العصور الوسطى على يد أشخاص يسمون (الصارفون )
تطور النقود المتداولة
.. بدأت بأشخاص يقبلون الإيصالات بالدين ،
و تحولت الإيصالات لأن تستبدل كنقود (الوفاء بالالتزامات ) و يحميها الثقة بالصارف
و في أمانته ، و أن المدين يستطيع في أي لحظة الحصول على أمواله .
تطور أخر : سحب
بعض الأشخاص بنسبة أقل نقود حقيقية ، و ترك الباقي عند الصارف ، ثم بدأ الصارف بقرض
الآخرين بحسابات، و إيصالات ، و بعدها فتح باب الإقراض بنسبة أكثر .
احتفظ ب 50% وال
50% الأخرى التزامات .
قام بوضع 1000
في الأصول ، و مثلهم في الخصوم 1000 أيضا ، و تم إضافة 1000 في الأصول والخصوم
فأصبح في الاثنين
2000 .
أصبح الصراف يساهم
في زيادة النقود ، لخلقه نقودا جديدة , ثم أصبح الصراف الآن هو البنك التجاري . مع العلم أن الجهة الوحيدة التي تحتكر صك النقود في الدولة هي الحكومة . و
النقود القانونية تتوقف على اقتراض الحكومة من البنك المركزي .
فالبنك يقبل ودائع
ناس ثم يقرض آخرون ، ويحتفظ بنسبة معينة من الاحتياطي ، و الباقي يوجهه الى القروض
.
فيجب على البنك
التجاري أن يعمل على التعامل قصير الأجل .
ماذا يعنى بقلة
السيولة ؟
قابلية الأصل التحول
الى النقود بسرعة ، و دون خسارة تذكر , و نجد في الواقع أن هناك بعض الأصول أكثر سيولة
من الأخرى . و قلة السيولة تعني قلة عدد الأصول التي من الممكن
تحويلها لنقود سائلة .
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق