منح القروض والسلفيات بالبنوك التجارية

من أهم وظائف البنك المركزي هي تقديم القروض والسلفيات حيث أن رجال الأعمال والتجار والمنتجين والأفراد في العادة ما يكونوا في حاجة إلى مبالغ نقدية خلال فترة نشاطهم حيث تكون نتيجة أعمالهم التجارية لم تظهر بعد أو أن العائد المحقق لا يغطي احتياجاتهم من السيولة اللازمة لشراء بعض المستلزمات أو انهاء العمليات لذلك ففي العادة يلجأ كل هؤلاء إلى البنك التجاري للاقتراض سواء نقود حاضرة أو نقود ائتمانية  وقد تكون هذه القروض قصيرة أو متوسطة أو طويلة الأجل وتختلف لنوعية الضمانات المقدمة لمثل هذه القروض فقد تكون ضمانات في شكل أوراق مالية أو مستندات ملكية لأراضي وعقارات وقد تكون الضمانات شخصية في حالة العملاء حسنى السمعة .

وفي الغالب يتقاضى البنك التجارى في مقابل تقديم هذه القروض مقابل يسمى بسعر الفائدة وذلك حسب المبلغ المقترض والفترة الزمنية التي يستغرقها سداد القرض .

أنواع القروض التي يقدمها البنك التجاري :

(1) قروض نقدية تحت الطلب

هي عبارة عن قروض تمنح لفترة قصيرة جدا وعادة ما يتعهد المقترض بسداد هذه القروض وذلك بمجرد اخطار البنك وذلك في مدة 24 ساعة .

(2) السحب على المكشوف :

إن الاتفاق على السماح بالتجاوز في السحب عن الرصيد الدائن للحساب الجارى للعميل إنما هو أحد الوسائل الشائعة في الاقتراض من البنوك التجارية ويرى العميل أن هذه طريقة سهلة في الاقتراض من البنك حيث يسمح له أن يتجاوز في السحب من حسابه الجاري بمقدار رصيده الدائن ويصبح هذا الحساب مدينا حتى رقم يتفق عليه مع البنك مسبقا .

وحيث أن الفائدة التي تحصل على الرصيد المدين تحسب على أساس الرصيد اليومي للحساب فإن العميل يكون لديه ميزة أن يدفع الفائدة عن المقدار الفعلى المقترض من يوم ليوم وليس على كل مقدار القرض عن كل الفترة ومثل هذا النظام إنما يناسب التجار الذين يكون اقتراضهم بغرض تمويل رأس المال العامل الذي عادة ما يتذبذب من يوم إلى يوم في حدود معينة .

وفي تلك الحالة يلتزم العميل بسداد الفائدة على النقود التي سحبت واستخدمت في نشاطه وليس على قيمة القرض بالكامل .