إدارة محفظة الودائع بالبنوك

تعتبر الودائع المصدر الرئيسي لموارد البنك التجاري المالية وما علينا إلا النظر إلى ميزانية أي بنك فسوف نجد أن الودائع تمثل أكثر من 60٪ من موارد البنك فمثلا إذا ما نظرنا إلى ميزانية بنك مصر نجد أن الودائع كونت حوالي 78٪ من إجمالي موارد البنك في تلك السنة والمركز الإجمالي للبنوك التجارية نجد أن الودائع قد شكلت حوالي 69٪ من إجمال ودائع البنوك التجارية في 30 يونيه 1988 وعلى ذلك يمكن القول بأنه إذا كانت الودائع تمثل الجزء الأكبر من موارد البنك فهي بالتبعية المصدر الأول لتمويل الأنشطة المصرفية البنكية وخصوصا القروض والسلفيات والاستثمارات المالية ولذا نجد أن البنوك التجارية تعني بتخطيط سياسات الإيداع ويقصد بسياسات الإيداع تلك المبادىء طويلة الجل المرتبطة ارتباطا وثيقا بأهداف البنك والتي ترشد العاملين والمسئولين عن تنفيذ وظيفة قبول الودائع .
مما سبق يتضح لنا أهمية الودائع ولذا فإننا سنهتم بتحليل الودائع وتصنيفاتها المختلفة والاستراتيجيات الممكنة التي تتبعها البنوك التجارية التي تنافسها مع المنشآت المالية الأخرى البنكية منها والغير بنكية وأيضا المنشآت غير المالية للحصول على فوائض أموال الوحدات ذات الفائض المالي هذا بالإضافة إلى دراسة العوامل التي تؤثر على حجم الودائع على مستوى البنك الواحد وعلى مستوى البنوك التجارية مجتمعة .
أنواع الودائع :
هناك معايير يمكن استخدامها لتصنيف الودائع على مستوى البنك من بينها تصنيف الودائع حسب معيار طبيعة المودعين كما يلي :
1- ودائع أفراد ( قطاعات العائلات )
2- ودائع شركات ( قطاع الأعمال الخاص والعام )
3- ودائع حكومية وهيئات حكومية وأجهزة شبه حكومية ( القطاع الحكومي )
أيضا يمكن تصنيف الودائع حسب معيار توقيت سحبها كما يلي :
1- ودائع جارية
2- ودائع لأجل
3- ودائع لأجل وتوفير
والتقسيم الأخير هو ما سوف نتبعه لدراسة وتحليل الودائع لتحديد خصائص كل مجموعة للمساعدة في وضع الاستراتيجيات المناسبة لتنمية كل نوع منها .
وفيما يلي مناقشة موجزة لكل نوع من أنواع الودائع مصنفة حسب توقيت سحبها :
أولا : الودائع الجارية :
وطبقا لهذا النوع من الودائع يمكن لصاحب الحساب الجاري أن يسحب فورا عند الطلب كل أو جزء من قيمة الودائع في هذا الحساب بمعنى أن من حقه أي صاحب الحسابات أن يسحب أي مبلغ في حدود رصيد الحساب دون أن يقوم بإخطار البنك نسبيا بعزمه القيام بعملية السحب .
وعادة تمثل أرصدة الحسابات الجارية الأموال التي خصصتها الإدارة والشركات الخاصة والجهات الحكومية وشبه الحكومية والأجانب لتمويل مصروفاتهم الجارية وتستخدم هذه الودائع كوسيلة أساسية من وسائل الدفع – عن طريق الشبكات مثلا ولذا فإن الودائع الجارية تمثل الجزء الأكبر من المعروض النقدي .
وعادة لا يتم دفع فوائد على مثل هذا النوع من الودائع إلا في حالات خاصة هذا ويتم ارسال كشف حساب للعميل مبينا فيه حركة حساب العميل وظروف البنك كل فترة زمنية معينة – شهر – ثلاثة أشهر – ستة أشهر – سنة حسب أعمال البنك مع العميل ، أيضا قد تطلب بعض البنوك لفتح حسابات جارية ألا يقل الرصيد من مبلغ معين ويجوز للبنك إقفال حساب العميل الجاري إذا قل رصيد الحساب عن هذا الحد .
ثانيا : الودائع لأجل ( أو الودائع الادخارية ) :
والودائع لأجل هي عبارة عن اتفاق يبرم من البنك والعميل بموجبه يقوم العميل بإيداع مبلغ معين لمدة لدى البنك وفي مقابل ذلك يلتزم البنك بدفع فائدة معينة للعميل هذا وتتراوح المدة بين 7 أيام إلى 7 سنوات ويتراوح سعر الفائدة بين 15٪ : 16٪ ويتوقف سعر الفائدة الممنوح على خصم الوديعة ... ومدتها ، فعلى سبيل المثال نجد أن سعر الفائدة لوديعة قدرها              ( كحد أدنى ) 100.000 جنيه ولمدة 15 يوم أقل من شهر هو 6٪ سنويا .
هذا ويقوم البنك المركزي بتحديد الحدود القصوى لأسعار الفائدة على الودائع
وبالرغم من أن الودائع تمثل موردا هاما في الموارد المالية للبنك إلا أن هذه الودائع لها مزايا عدة فوجود قيود معينة على عمليات السحب – أي وجود تاريخ استحقاق محدد – يمكن البنك من أن يخط بحرية أكبر لعمليات استخدام أو توظيف هذه الأموال وهو بذلك يعمل على ربط مواعيد الاستخدام مع مواعيد استحقاق تلك الودائع أي أنه يقوم بالتنسيق بين هيكل التوظيف وهيكل الودائع الإدخارية وبصفة عامة يمكن القول بأن الودائع الادخارية أكثر مرونة من الودائع الجارية بالنسبة لتوظيف الموارد البنكية .
وبالإضافة على ما سبق فإنه يوجد نوع من الودائع الإدخارية يسمى " الودائع بإخطار " وبموجب هذا النوع من الودائع يتفق البنك مع العميل على بقاء الوديعة لدى البنك لمدة لا تقل عن 7 أيام ولا يجوز لصاحب الوديعة أن يسحبها إلا بإخطار البنك مسبقا بعزمه على القيام بسحب الوديعة .
ثالثا : ودائع التوفير :
تعتبر ودائع التوفير من أهم الأوعية الإدخارية التي تلائم احتياجات صغار المدخرين فخصائص تلك الأوعية الادخارية من صغر مبالغ الايداع والسحب مع احتساب فوائد على أرصدة الحساب بالإضافة إلى إعطاء العميل دفتر يقيد فيه حركة الحساب من سحب وإيداع وفوائد تشجيع صغار المدخرين على وضع مدخراتهم في تلك الأوعية التوفيرية .
ومن الأنواع الشائعة لودائع التوفير حسابات صندوق التوفير العادية وحسابات التوفير ذات الجوائز ويختلف النوع الثاني عن الأول في إمكانية دخول الودائع في عمليات السحب على الجوائز وهذه الجوائز قد تكون عينة ( مثل إعطاء سيارة أو شقة أو غير ذلك من .... ) أو نقدية هذا ويمكن فتح مثل هذا النوع من الحسابات بالعملات الأجنبية .