البنوك التجارية وخلق الودائع

تعتبر عملية خلق الودائع ثم استخدامها في إعطاء القروض المختلفة هي النشاط الرئيسي للبنوك التجارية وتجدر الإشارة إلى أنه عندما تقوم البنوك التجارية بخلق الودائع في تستند في ذلك على حقيقتين وهما :

1-    قبول فكرة الأعداد الكبيرة فالبنوك التجارية تتعامل مع العديد من الأفراد وبالتالى يتلقى البنك الكثير من الودائع ومن المنطقى ألا يلجأ كل هؤلاء الأفراد إلى سحب ودائعهم دفعة واحدة كما أن هناك توقع بوجود تدفق مستمر من ايداعات العملاء يقابل بل ويزيد عن مسحوبات الودائع في كل لحظة زمنية مما يوفر للبنوك احتياطيات تستطيع من خلالها أن تقوم بتوظيفها والاستفادة منها في النشاط الاقتصادي .

2-    توافر الثقة من جانب الجمهور المتعاملين في مقدرة البنوك التجارية على الوفاء بالتزاماتها عند الطلب وينبثق من هذه الثقة تشجع المتعاملون مع البنوك على الاستمرار في الاحتفاظ بودائعهم لدى البنوك وقصر السحب منها عند الحاجة فقط . إن تزايد الوعي المصرفى لدى الأفراد يزيد انتشار التعامل بالشيكات وقبولها كأداة للوفاء بالديون كما أن انتشار العادة المصرفية يزيد من التعامل بالشيكات من خلال تزايد التعامل مع البنوك وكلاهما يزيد من احتفاظ البنك التجاري بالبنكنوت الذي يستخدم كاحتياطي نقدي بما يخلقه البنك من ودائع مشتقة .

نموذج مبسط يوضح آلية خلق الودائع لدى البنوك التجارية

1-    بفرض وجود مصرف تجاري واحد فقط .

2-    البنك يحتفظ بنسبة 100% من قيمة الوديعة كاحتياطي نقدي لمواجهة طلبات السحب معنى ذلك أن النسبة القانونية للاحتياطي النقدي الذي يحوذه البنك المركزي 100%

3-    قام أحد الأشخاص بإيداع مبلغ 1000 جنيه في حسابه الجارى لدى البنك

4-    تطور ونمو العادات والتقاليد لدي الأفراد بحيث يحتفظ كل أفراد المجتمع بأموالهم لدى المصرف أثناء فترة التحليل حيث تعود كل الأموال التي تخرج إلى التداول خارج الجهاز المصرفى إلى المصرف مرة ثانية أي أنه لا يوجد تسرب نقدي من الودائع لدى الجهاز المصرفي إلى التداول .

5-    الأرصدة النقدية المتبقية من الودائع بعد حجز أرصدة الاحتياطي النقدي القانوني تعتبر أرصدة نقدية حرة تستطيع البنوك التجارية أن تتصرف فيها بالاستثمار أو الاقراض بمعنى أن البنوك لا تحتفظ بأي نسبة احتياطات اختيارية .

6-    لا تنشأ ودائع غير جارية جديدة ولا يتم التعامل على الموجود منها خلال فترة التحليل أي ثبات حجم الودائع الجارية .

البنك التجاري هنا لا يستطيع أن يقوم بوظيفة منح الائتمان أي أنه لا يستطيع خلق الودائع حيث لا يمكن ايجاد ودائع مشتقة من الوديعة الأولية أو الأصلية .

والبنك هنا يقوم فقط بحراسة الأموال نظير أجر يحصل عليه